Prestito vs. ipoteca

mutui sono tipi di prestiti che sono garantiti con beni immobili o personali.

UN prestito è una relazione tra un prestatore e un mutuatario. Il creditore è anche chiamato un creditore e il mutuatario è chiamato un debitore. Il denaro prestato e ricevuto in questa transazione è noto come un prestito: il creditore ha "prestato" denaro, mentre il mutuatario ha "preso" un prestito. L'ammontare di denaro inizialmente preso in prestito è chiamato il principale. Il mutuatario restituisce non solo il capitale ma anche un costo aggiuntivo, chiamato interesse. I rimborsi di prestiti vengono solitamente pagati in rate mensili e la durata del prestito è solitamente predeterminata. Tradizionalmente, il ruolo centrale delle banche e del sistema finanziario era quello di raccogliere depositi e utilizzarli per emettere prestiti, facilitando così un uso efficiente del denaro nell'economia. I prestiti sono utilizzati non solo dagli individui, ma anche dalle organizzazioni e persino dai governi.

Esistono molti tipi di prestiti, ma uno dei tipi più noti è a mutuo. I mutui sono prestiti garantiti che sono specificamente legati alla proprietà immobiliare, come la terra o una casa. La proprietà è di proprietà del mutuatario in cambio di denaro che viene pagato a rate nel tempo. Ciò consente ai mutuatari (ipotecari) di utilizzare la proprietà prima di quanto richiesto se sono tenuti a pagare l'intero valore della proprietà in anticipo, con l'obiettivo finale che il debitore arrivi alla proprietà in modo completo e indipendente una volta che il mutuo è stato pagato per intero. Questo accordo protegge anche i creditori (ipotecari). Nel caso in cui un debitore salti ripetutamente i pagamenti di mutui ipotecari, ad esempio, la sua casa e / o la terra possono essere preclusi, il che significa che il creditore assume ancora una volta la proprietà della proprietà per recuperare le perdite finanziarie.

Grafico comparativo

Tabella di confronto tra mutui e mutui

Prestito	Mutuo
Di	Rapporto tra prestatore e mutuatario. Il creditore è anche chiamato un creditore e il mutuatario è un debitore. Il denaro prestato e ricevuto in questa transazione è noto come un prestito: il creditore ha "prestato" denaro, mentre il mutuatario ha "preso" un prestito.	I mutui sono prestiti garantiti che sono specificamente legati alla proprietà immobiliare, come la terra o una casa. La proprietà è di proprietà del mutuatario in cambio di denaro che viene pagato a rate nel tempo.
tipi	Prestiti aperti e chiusi, prestiti non garantiti e garantiti, prestiti per studenti, mutui ipotecari, prestiti con anticipo sullo stipendio.	Mutui a tasso fisso, mutui FHA, mutui a tasso variabile, mutui ipotecari VA, mutui ipotecari, ipoteche inverse.

Contenuti: prestito ipotecario

• 1 Definizioni finanziarie e legali
  • 1.1 Terminologia di prestito e mutuo
• 2 tipi di prestiti
  • 2.1 Prestiti di tipo "aperto" e "chiuso"
  • 2.2 Secured vs. Unsecured
  • 2.3 Altri tipi di prestiti
• 3 tipi di ipoteche
  • 3.1 Ipoteche a tasso fisso
  • 3.2 Prestiti ipotecari FHA
  • 3.3 Prestiti VA per veterani
  • 3.4 Altri tipi di ipoteche
• 4 contratti di mutuo contro mutuo
• 5 Come prestiti e mutui sono tassati
• 6 Prestiti predatori
• 7 riferimenti

Definizioni finanziarie e legali

Dal punto di vista finanziario, i prestiti sono strutturati tra individui, gruppi e / o imprese quando una persona o entità dà denaro a un altro con l'aspettativa di averlo ripagato, di solito con interesse, entro un certo periodo di tempo. Ad esempio, le banche spesso prestano denaro a persone con un buon credito che cercano di acquistare un'auto o una casa, o di avviare un'impresa, e i mutuatari rimborsano questi soldi per un determinato periodo di tempo. Anche il prestito e il prestito avvengono in una varietà di altri modi. È possibile per gli individui prestare piccole porzioni di denaro a numerosi altri attraverso servizi di scambio di prestiti peer-to-peer come il Lending Club, ed è normale che una persona presti un altro denaro per piccoli acquisti.

Il modo in cui un prestito viene trattato legalmente varia a seconda del tipo di prestito, come un mutuo, e le condizioni trovate in un contratto di prestito. Questi contratti sono giudicati e applicabili secondo il Codice commerciale uniforme e contengono informazioni sui termini del prestito, i requisiti di rimborso e i tassi di interesse; includono anche dettagli sulle ripercussioni per mancato pagamento e default. Le leggi federali sono stabilite per proteggere sia i creditori che i debitori dai danni finanziari.

Sebbene le persone spesso prestino e prestino su scale più piccole senza contratto o cambiale, è sempre consigliabile avere un contratto di prestito scritto, in quanto le controversie finanziarie possono essere risolte più facilmente e in modo equo con un contratto scritto che con un contratto orale.

Terminologia di prestiti e mutui

Diversi termini sono comunemente usati quando si parla di prestiti e mutui. È importante capirli prima di prendere in prestito o prestare.

• Principale: L'importo preso in prestito che deve ancora essere rimborsato, meno gli interessi. Ad esempio, se qualcuno ha sottoscritto un prestito di $ 5.000 e rimborsato $ 3.000, il capitale è $ 2.000. Non tiene conto degli interessi che potrebbero essere dovuti in aggiunta ai rimanenti $ 2.000 dovuti.

• Interesse: Una "commissione" addebitata da un creditore per un debitore per prendere in prestito denaro. I pagamenti di interessi incentivano fortemente i creditori ad assumersi il rischio finanziario di prestare denaro, in quanto lo scenario ideale si traduce in un creditore che ottiene indietro tutto il denaro prestato, più una percentuale superiore a quella; questo rende un buon ritorno sull'investimento (ROI).

• Tasso d'interesse: Il tasso al quale una percentuale del capitale - l'importo di un prestito ancora dovuto - è rimborsato, con gli interessi, entro un certo periodo di tempo. Viene calcolato dividendo il capitale per la quantità di interesse.

• Percentuale annuale tasso (TAEG): I costi di un prestito nel corso di un anno, inclusi tutti gli interessi, le spese di assicurazione e / o di origine. Vedi anche TAEG contro Tasso di interesse e TAEG contro APY.

• Pre qualificato: La prequalificazione per un prestito è una dichiarazione di un istituto finanziario che fornisce una stima non vincolante e approssimativa dell'importo che una persona è idonea a prendere in prestito.

• Pre approvato: La pre-approvazione per un prestito è il primo passo di una richiesta formale di prestito. Il prestatore verifica il rating e il reddito del mutuatario prima della pre-approvazione. Ulteriori informazioni sulla pre-approvazione e pre-qualificazione.

• Acconto: Il contante che un mutuatario concede al prestatore in anticipo come parte di un rimborso iniziale del prestito. Un acconto del 20% su una casa valutata a $ 213.000 sarebbe di $ 42.600 in contanti; il mutuo coprirà i rimanenti costi e sarà rimborsato, con gli interessi, nel tempo.

• vincolo: Qualcosa usato per garantire prestiti, in particolare i mutui; il diritto legale che il creditore ha di una proprietà o di un bene, nel caso in cui il mutuatario non rimborsi i rimborsi dei prestiti.

• Assicurazione privata ipotecaria (PMI): Alcuni mutuatari - coloro che utilizzano un prestito FHA o un prestito convenzionale con un acconto inferiore al 20% - sono tenuti ad acquistare un'assicurazione ipotecaria, che protegge la capacità dei mutuatari di continuare a effettuare pagamenti ipotecari. I premi per l'assicurazione del mutuo sono pagati mensilmente e di solito in bundle con le rate mensili del mutuo, proprio come le tasse di assicurazione e di proprietà del proprietario della casa.

• Pagamento anticipato: Pagamento parziale o totale del prestito prima della scadenza. Alcuni istituti di credito in realtà penalizzano i mutuatari con una commissione di interesse per il rimborso anticipato in quanto induce i mutuanti a perdere le spese per interessi che avrebbero potuto fare se il mutuatario avesse mantenuto il prestito per un periodo più lungo.

• preclusione: Il diritto legale e il trattamento di un prestatore utilizza per recuperare le perdite finanziarie sostenute dal fatto che un mutuatario non riesce a rimborsare un prestito; di solito si traduce in un'asta pubblica del bene che è stato utilizzato per le garanzie, con i proventi che vanno verso il debito ipotecario. Vedi anche Foreclosure vs Short Sale.

Tipi di prestiti

Prestiti a tempo indeterminato rispetto a quelli chiusi

Esistono due categorie principali di crediti. Il credito aperto - a volte noto come "credito revolving" - è un credito che può essere preso in prestito da più di una volta. È "aperto" per i prestiti continuati. La forma più comune di credito aperto è una carta di credito; qualcuno con un limite di $ 5,000 su una carta di credito può continuare a prendere a prestito da quella linea di credito a tempo indeterminato, a condizione che paghi la carta mensilmente e quindi non soddisfi mai o superi il limite della carta, a quel punto non ci sono più soldi da prendere in prestito. Ogni volta che paga la carta a $ 0, ha di nuovo $ 5,000 di credito.

Quando una somma fissa di denaro viene prestata in pieno con l'accordo che sarà rimborsata per intero in un secondo momento, questa è una forma di credito di tipo chiuso; è anche noto come prestito a termine. Se una persona con un mutuo ipotecario chiuso di $ 150.000 ha restituito $ 70.000 al mutuante, ciò non significa che abbia altri $ 70.000 su $ 150.000 da prendere in prestito da; significa semplicemente che è una parte del modo attraverso il suo rimborso dell'importo totale del prestito che ha già ricevuto e utilizzato. Se è necessario più credito, dovrà richiedere un nuovo prestito.

Secured vs. Unsecured

I prestiti possono essere garantiti o non garantiti. I prestiti non garantiti non sono collegati alle attività, il che significa che i creditori non possono porre un vincolo su un attivo per recuperare perdite finanziarie nel caso in cui un debitore non assegni un prestito. Le domande di prestiti non garantiti sono invece approvate o respinte in base al reddito, alla storia creditizia e al punteggio di credito di un mutuatario. A causa del rischio relativamente elevato che un istituto di credito assume per dare a un mutuatario una linea di credito non garantita, il credito non garantito è spesso di un importo inferiore e ha un TAEG più elevato rispetto a un prestito garantito. Carte di credito, scoperti bancari e prestiti personali sono tutti tipi di prestiti non garantiti.

Prestiti garantiti - a volte noti come prestiti collaterali - sono collegati alle attività e comprendono mutui e prestiti auto. In questi prestiti, un mutuatario colloca un bene come garanzia in cambio di denaro. Sebbene i prestiti garantiti di solito offrano maggiori somme di denaro ai mutuatari, a tassi d'interesse inferiori, sono investimenti relativamente più sicuri per i creditori. A seconda della natura del contratto di prestito, i prestatori possono essere in grado di ottenere il controllo parziale o totale di un bene se un debitore si disinteressa del proprio prestito.

Altri tipi di prestiti

Open-end / closed-end e secured / unsecured sono ampie categorie che si applicano a una vasta gamma di prestiti specifici, compresi prestiti agli studenti (chiusi, spesso garantiti dal governo), prestiti alle piccole imprese (chiusi, garantiti o non garantiti), prestiti per veterani statunitensi (chiusi, garantiti dal governo), mutui (chiusi, garantiti), prestiti consolidati (chiusi, garantiti) e anche prestiti di giorno di paga (chiusi, non garantiti). Riguardo a quest'ultimo, i prestiti di giorno di paga dovrebbero essere evitati, poiché la loro stampa fine rivela quasi sempre a molto alto APR che rende difficile il rimborso del prestito, se non impossibile.

Tipi di ipoteche

Clicca per ingrandire. Un grafico che mostra i pro e i contro di vari tipi di ipoteche. Fonte: USA.gov.

Mutui a tasso fisso

La stragrande maggioranza dei mutui per la casa sono mutui a tasso fisso. Si tratta di grandi prestiti che devono essere rimborsati per un lungo periodo di tempo - da 10 a 50 anni - o prima, se possibile. Hanno un tasso di interesse fisso o fisso che può essere modificato solo rifinanziando il prestito; i pagamenti sono di importi mensili uguali per tutta la durata del prestito, e un mutuatario può pagare ulteriori importi per estinguere più rapidamente il proprio prestito. In questi programmi di prestito, il rimborso del prestito va prima a pagare gli interessi, quindi a pagare il capitale.

Vedi anche Mutuo a tasso variabile vs Mutuo a tasso fisso.

Prestiti ipotecari FHA

La Federal Housing Administration (FHA) degli Stati Uniti assicura mutui ipotecari che i finanziatori approvati dalla FHA danno a mutuatari ad alto rischio. Questi non sono prestiti dal governo, ma l'assicurazione di un prestito fatto da un'istituzione indipendente, come una banca; c'è un limite a quanto il governo assicurerà un prestito. I prestiti FHA sono di solito concessi a chi acquista per la prima volta reddito da basso a moderato e / o non versano un acconto del 20%, così come a chi ha una storia creditizia scadente o una storia di bancarotta. Vale la pena notare che anche se i prestiti FHA consentono a coloro che non fanno un acconto del 20% per l'acquisto di una casa, essi richiedono questi mutuatari ad alto rischio di stipulare un'assicurazione ipotecaria privata.

Vedi anche Prestito convenzionale vs Prestito FHA.

Prestiti VA per veterani

Il Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti garantisce i mutui ipotecari stipulati dai veterani militari. I prestiti VA sono simili ai prestiti FHA, in quanto il governo non sta prestando denaro in sé, ma piuttosto assicurando o garantendo un prestito fornito da un altro istituto di credito. Nel caso in cui un veterano sia inadempiente sul proprio prestito, il governo ripaga il creditore almeno 25% del prestito.

Un prestito VA viene fornito con alcuni vantaggi specifici, vale a dire che i veterani non sono tenuti a effettuare un acconto o per portare un'assicurazione privata sui mutui (PMI). A causa di visite di lavoro che hanno a volte influenzato la loro esperienza lavorativa e il reddito civile, alcuni veterani sarebbero mutuatari ad alto rischio che verrebbero rifiutati per i mutui convenzionali.

Altri tipi di ipoteche

Esistono molti altri tipi di mutui, tra cui i mutui di solo interesse, i mutui a tasso variabile (ARM) e le ipoteche inverse, tra gli altri. I mutui a tasso fisso rimangono il tipo più comune di mutuo, di gran lunga, con programmi a tasso fisso a 30 anni che sono la forma più popolare di loro.

Atto di fiducia

Alcuni stati degli Stati Uniti non utilizzano i mutui molto spesso, se non del tutto, e utilizzano invece un sistema di fiducia, in cui una terza parte, nota come fiduciario, agisce come una sorta di mediatore tra istituti di credito e mutuatari. Per saperne di più sulle differenze tra mutui e atti di fiducia, vedi Deed Of Trust vs Mortgage.

Prestito vs Accordi mutui

I contratti di prestito e di mutuo ipotecario sono disposti in modo simile, ma i dettagli variano notevolmente a seconda del tipo di prestito e delle sue condizioni. La maggior parte degli accordi definisce chiaramente chi sono i creditori e il mutuatario, qual è il tasso di interesse o il TAEG, quanto deve essere pagato e quando e cosa succede se il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito nel tempo concordato. Secondo il libro Come avviare la tua attività con o senza soldi, "Un prestito può essere pagabile a richiesta (un prestito a domanda), in rate mensili uguali (un prestito a rate), o può essere valido fino a nuovo avviso o scadenza alla scadenza (un prestito a termine)." La maggior parte delle leggi federali sui titoli non si applicano ai prestiti [1].

Esistono due tipi principali di accordi di prestito: accordi di prestito bilaterali e accordi di prestito sindacato. Accordi di prestito bilaterale si svolgono tra due parti (o tre nel caso di atto di situazioni di fiducia), il mutuatario e il creditore. Questi sono il tipo più comune di contratto di prestito, e sono relativamente semplici con cui lavorare. Accordi di prestito sindacato si svolgono tra un mutuatario e più prestatori, come più banche; questo è l'accordo comunemente usato per una società per ottenere un prestito molto grande. Più prestatori raccolgono i loro soldi insieme per creare il prestito, riducendo così il rischio individuale.

Come prestiti e mutui sono tassati

I prestiti non sono un reddito imponibile, ma piuttosto una forma di debito, e quindi i mutuatari non pagano tasse sul denaro ricevuto da un prestito e non detraggono il pagamento effettuato per il prestito. Allo stesso modo, i creditori non sono autorizzati a detrarre l'importo di un prestito dalle loro tasse e i pagamenti da un mutuatario non sono considerati reddito lordo. Quando si tratta di interessi, tuttavia, i mutuatari sono in grado di detrarre gli interessi loro imputati dalle loro tasse, e i creditori devono trattare gli interessi che hanno ricevuto come parte del loro reddito lordo.

Le regole cambiano leggermente quando un debito di prestito viene annullato prima del rimborso. A questo punto, l'IRS considera il mutuatario avere un reddito dal prestito. Per ulteriori informazioni, vedere Annullamento del reddito da debito (COD).

Attualmente quelli con assicurazione ipotecaria privata (PMI) sono in grado di detrarre il suo costo dalle loro tasse. Questa regola è destinata a scadere nel 2014 e attualmente non vi è alcun segno che il Congresso rinnovi la detrazione. [2]

Prestito predatore

Coloro che cercano di sottoscrivere un prestito dovrebbero essere consapevoli delle pratiche di prestito predatorie. Si tratta di pratiche rischiose, disoneste e talvolta anche fraudolente condotte da istituti di credito che possono danneggiare i mutuatari. La frode ipotecaria ha giocato un ruolo chiave nella crisi dei mutui subprime del 2008 [3].

Riferimenti

• 43 modi per finanziare il tuo lungometraggio di John W. Cones, 3a edizione, pubblicato nel 2008.
• Tipi comuni di ipoteche domestiche - USA.gov
• Glossario terminologico prestiti - Università della California
• Che cosa è un prestito garantito? - Wells Fargo
• Wikipedia: accordo di prestito
• Wikipedia: prestito
• Wikipedia: mutuo ipotecario